الخدمات المصرفية للأشياء Banking Things
اعداد طالب الدكتوراه في العلوم المالية والمصرفية
عماد نعمه هاشم الموسوي

أدى ارتفاع تكاليف التشغيل إلى دفع المصارف إلى استكشاف التكنولوجيات التي يمكن أن تقلل من تكاليف العمليات وتزيد الإيرادات مع تقليل التكاليف إلى أدنى حد. ومن ناحية أخرى – من ناحية المستهلك – فقد وصلت المطالبة بـ “الراحة الفائقة” بالفعل إلى ذروتها مع قيام المصارف بإشراك العملاء في المناقشات حول مشاركة البيانات للخدمات الشخصية. تعد العروض المستندة إلى الموقع والإدارة المالية الشخصية والاستشارات الآلية أمثلة على الحلول التي تعتمد على رغبة العملاء في مشاركة المعلومات الشخصية مقابل الحصول على مشورة وخدمات ملائمة ومخصصة.

لقد ساهمت التكنولوجيا الرقمية في تكافؤ الفرص لكل من المستثمرين المعروفين والمبتدئين، مما مهد الطريق لتجاوز عصر عدم تناسق المعلومات، حيث كانت المعلومات تحت سيطرة قلة مختارة. ومن المسلم به أن التحليلات لعبت دورا حاسما في تعزيز الرحلة التطورية، وتوليد الرؤى التي يتم تسليمها في الوقت المناسب من خلال القناة الصحيحة مع الرسائل الصحيحة. وبالتالي، ساعد المزج بين التكنولوجيا الرقمية والتحليلات في تشكيل عصر ديمقراطية المعلومات. ولكن بالنسبة للبنوك التي تهدف إلى تجاوز دور ميسري المعاملات إلى وسطاء المعلومات والشركاء الاستشاريين.

لقد تطورت التكنولوجيا حتى أنها لا تسمح للناس بالتفاعل فحسب، بل للأشياء أيضًا. يمكن لجهازين متصلين أو أكثر تبادل البيانات دون الحاجة إلى تدخل بشري. وهذا ما يُعرف بإنترنت الأشياء (IoT). والسؤال هو، هل يمكن أن تظل الخدمات المصرفية بمنأى عن إنترنت الأشياء؟ هل من الحكمة أن تظل المصارف محصنة ضد هذه التكنولوجيا؟ ان الدعامة الأساسية للخدمات المصرفية هي الإقراض وأخذ الودائع، مع إدارة المخاطر، لكن قاعدة العملاء المتطورة والمتطلبة بشكل متزايد تعني أن المصارف يجب أن تجد طرقًا للبقاء على صلة ليس فقط من خلال تلبية توقعات العملاء ولكن أيضًا من خلال ابتكار تجارب جديدة. إن الخدمات المصرفية للأشياء (BoT) عبارة عن بنية تحتية تعمل على تسخير المعلومات من الأجهزة لتقديم خدمات مالية أكثر وأفضل للأفراد والشركات. تشتمل إنترنت الأشياء على أجهزة استشعار ومشغلات وبرمجيات وإلكترونيات يمكن دمجها في أشياء مادية مثل السيارات والمنازل كلها متصلة عبر شبكات سلكية أو لاسلكية، واستخدام بروتوكول الإنترنت للتواصل مع الإنترنت، في أبسط صوره، إنترنت الأشياء هو تنسيق وتوصيل البيانات الناتجة عن كل هذه الأشياء المترابطة.

يمكن أن تساعد الخدمات المصرفية للأشياء (BoT) في إنشاء منتجات أو خدمات أو نماذج أعمال جديدة. يمكن لـ loT الدخول في عصر لا يتم فيه تصميم المنتجات بواسطة البنوك، بل بقيادة العملاء، سيتم تحفيز العملاء لبناء منتج أو خدمة، على سبيل المثال، قرض منزل أو حساب توفير، وتحديد سعر الفائدة، والذي سيعتمد بدوره على عوامل سلوكية مثل أنماط دفع أو عادات الأكل لدى العملاء، ومؤشرات العصر الجديد خصائص مثل الحكمة والوعي الصحي. بالإضافة إلى ذلك، يمكن لبنك التجاري أن يؤدي إلى إقامة شراكات فريدة بين البنوك والجهات الفاعلة في الصناعة، ليس فقط داخل النظام البيئي للخدمات المالية ولكن أيضًا خارجه. ويمكن أن يؤدي ذلك إلى تبسيط أو تعزيز عروض القيمة إلى جانب معالجة التحديات التي تواجهها البنوك عادةً تلك المتعلقة بالامتثال، والرؤية الموحدة للعملاء، وتجربة العملاء.

ماذا لو تمكنت الأجهزة المنزلية من إرسال إشارة عندما تكون على وشك التعطل؟ ماذا لو كان بإمكان الأجهزة تقديم طلبات لاستبدالها أو جدولة الإصلاحات وكذلك بدء الدفعات نيابة عن العملاء؟ على نحو فعال، يمكن لـ loT تحويل أي شيء مثل لمبة منصهرة أو منظم حرارة معيب إلى محطة نقطة بيع، وتقديم الطلبات والاتصال بسلاسة بأنظمة الدفع عبر الإنترنت. سيتم بث البيانات، التي تقرأها أجهزة الاستشعار الذكية المدمجة في جميع هذه الكائنات، بشكل مستمر إلى منصة التحليلات السحابية. يمكن للبنوك استخراج هذه المعلومات ودمجها مع بيانات المعاملات الأخرى لتنبيه العملاء بشكل استباقي للحفاظ على رصيد كافٍ في حساباتهم بالإضافة إلى التوصية بخيارات محتملة لتوفير التكلفة. وبالتالي، يمكن للبنوك أن تعمل على طول السلسلة بأكملها، بدءًا من تسهيل المدفوعات إلى كونها شركاء استشاريين في الوقت الفعلي.

كذلك يمكن للبنوك أن تتعاون مع شركات الرعاية الصحية التي تراقب العناصر الحيوية للعملاء ليس فقط من خلال الأجهزة القابلة للارتداء ولكن من خلال أجهزة الاستشعار المزروعة التي تتتبع كل شيء بدءًا من ضغط الدم ومستويات السكر وحتى صحة القلب. ومن خلال القيام بدور استشاري، يمكن للبنوك تقديم نصائح صحية شخصية، وعروض عضوية مخفضة في النوادي الصحية ومعلومات عن متخصصي الرعاية الصحية الموصى بهم. إلى جانب المدفوعات السلسة، يمكن للبنوك تقديم خيارات دفع مخصصة بناءً على نماذج الاشتراك أو الدفع لكل استخدام.

يمكن لأجهزة الاستشعار الذكية المدمجة في أجهزة الصراف الآلي وكاميرات المراقبة، جنبًا إلى جنب مع تحليلات الفيديو المتقدمة، أن تساعد البنوك على معالجة مشكلة التحقق من صحة العميل. حاليًا، تقوم البنوك بالتحقق من هوية العملاء لدى أجهزة الصراف الآلي عن طريق بطاقات الدفع. ومع ذلك، لا توجد طريقة للتأكد مما إذا كان الشخص الذي يقوم بتمرير البطاقة هو مالك البطاقة الفعلي. ومن شأن شبكة مترابطة من أجهزة الاستشعار في أجهزة الصراف الآلي وكاميرات المراقبة أن تنبه الأنظمة الخلفية حول مثل هذه التناقضات، مما يؤدي إلى اتخاذ تدابير أمنية مدمجة من شأنها إما أن تمنع أو تؤخر صرف الأموال النقدية ما لم يتم التعرف على هوية الشخص.

الإبداع المدعوم بالابتكار يعني أن loT يمكن أن يصبح أداة فعالة أخرى لتقديم تجربة مقنعة للعملاء. باختصار، إنه مجموع تفضيلات العملاء وتوقعاتهم وقيمهم. هناك العديد من المتغيرات، والعديد من الاحتمالات يتعين على البنوك أن تكون حذرة بشأن تحقيق التوازن الصحيح بين تلبية التوقعات وعدم التدخل، مع الحفاظ على الراحة في قلب تفاعلاتها مع العملاء.

المصادر:

1. Mistry, Dharmesh, & Digital Product Director, Temenos, What the Internet of Things brings to banking, 2019.
2. What is the Banking of Things? (santander.com)
3. https://financialit.net/blog/building-case-banking-things